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[摘要]反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作是國(guó)家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信及金融穩(wěn)定的需要，隨著《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實(shí)施，給金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展反洗錢工作指明了具體方向，但是在實(shí)際工作中，仍存在不少問(wèn)題，并未嚴(yán)格達(dá)到反洗錢工作要求。保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分,由于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和交易方式的特殊性,洗錢活動(dòng)與反洗錢工作存在自身特點(diǎn),本文通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)目前的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出幾點(diǎn)意見(jiàn)及建議。
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[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)業(yè)、洗錢、反洗錢
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一、當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)反洗錢現(xiàn)狀
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“保險(xiǎn)洗錢”是指以商業(yè)保險(xiǎn)這一金融服務(wù)為載體，利用保險(xiǎn)市場(chǎng)及保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的途徑渠道，將非法所得及產(chǎn)生的收益通過(guò)投保、理賠、變更、退保等方式來(lái)掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，以逃避法律法規(guī)職制裁的行為。目前各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極履行反洗錢義務(wù)，建立了相應(yīng)的反洗錢機(jī)制以及規(guī)章制度,現(xiàn)有保險(xiǎn)法體系中的一些部門規(guī)章和規(guī)范性文件也已涉及整套的反洗錢職責(zé)客戶盡職調(diào)查、交易記錄和資料保存等反洗錢措施。但目前保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍存在不少問(wèn)題，其具體為：
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(一)投入的資源不足。對(duì)反洗錢工作的各種資源投入從某種意義上講是不足的，存在專職人員較少，缺乏意識(shí)等問(wèn)題。
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（二）執(zhí)行反洗錢法律法規(guī)執(zhí)行不足。一是部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)者對(duì)反洗錢工作的重要性認(rèn)識(shí)不夠,還未形成反洗錢工作日?；椭贫然?，且反洗錢工作流于形式。二是保險(xiǎn)代理人無(wú)法正確對(duì)待反洗錢工作與業(yè)務(wù)發(fā)展兩者之間的辯證關(guān)系,為在有限的市場(chǎng)中爭(zhēng)取更多份額,擔(dān)心嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢法規(guī)有可能失去保費(fèi)收入,還會(huì)增加核保、監(jiān)管、報(bào)告等成本。三是保險(xiǎn)業(yè)大額和可疑交易報(bào)告質(zhì)量較低，部分機(jī)構(gòu)存在從未報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告。四是從業(yè)人員文化水平參差不齊，部分人員對(duì)反洗錢工作認(rèn)知不夠。
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二、保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展反洗錢工作的對(duì)策和建議
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（一）加強(qiáng)法律法規(guī)的政策學(xué)習(xí)。認(rèn)真學(xué)習(xí)《反洗錢法》以及人民銀行發(fā)布的相關(guān)辦法和制度,增強(qiáng)履行反洗錢義務(wù)的自覺(jué)性,樹立加強(qiáng)反洗錢工作,預(yù)防打擊洗錢犯罪的責(zé)任感和緊迫感,自覺(jué)主動(dòng)地承擔(dān)起反洗錢的義務(wù),正確處理好整體利益和自身利益、長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和眼前利益的關(guān)系,以反洗錢工作大局為重,克服單純追求利潤(rùn)的偏向，堅(jiān)決貫徹落實(shí)《反洗錢法》,維護(hù)法律的尊嚴(yán)。
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（二）建立健全反洗錢內(nèi)控制度體系。結(jié)合工作實(shí)際，完善反洗錢內(nèi)控管理制度，以控制洗錢活動(dòng)在業(yè)內(nèi)發(fā)生。重點(diǎn)主要為：一是加強(qiáng)客戶身份識(shí)別工作，在展業(yè)、承保、理賠、退保等與客戶接觸的各項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中,應(yīng)針對(duì)不同客戶類型,認(rèn)真識(shí)別客戶身份,收集客戶信息。通過(guò)第三方識(shí)別客戶身份的,應(yīng)確保第三方已經(jīng)采取符合有關(guān)要求的客戶身份識(shí)別措施。對(duì)于沒(méi)有血緣和姻緣關(guān)系的受益人要進(jìn)行密切監(jiān)控,使“問(wèn)題保單”無(wú)所遁形。二是注重客戶交易記錄的保存。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全客戶交易記錄保存管理辦法，制定具體實(shí)施細(xì)則,以保存內(nèi)部交易記錄,以便司法機(jī)關(guān)審查洗錢嫌疑人所有有關(guān)交易的資料,包括由擬訂保險(xiǎn)合同的投保單時(shí)已審核的資料,到合同期滿處理有關(guān)合同的證明,因期滿、賠付或退保而結(jié)算的保單，記錄保存最低期限應(yīng)符合反洗錢規(guī)定要求。三是加強(qiáng)行業(yè)自律。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)制定行業(yè)自律規(guī)范,確保所從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)符合高度的道德標(biāo)準(zhǔn)及有關(guān)的金融法律法規(guī)。對(duì)于有足夠理由懷疑是與洗錢相關(guān)的交易應(yīng)當(dāng)拒絕提供服務(wù)。四是與司法機(jī)關(guān)保持合作。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于司法機(jī)關(guān)依法進(jìn)行的反洗錢刑事司法偵查,有義務(wù)提供一切必要的信息資料和其他協(xié)助,不得以“為客戶保密原則”為由對(duì)抗司法機(jī)關(guān)的偵查活動(dòng),確保反洗錢工作的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。
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（三）提高工作人員反洗錢工作意識(shí)。進(jìn)一步加大宣傳和培訓(xùn)力度,提高從業(yè)人員反洗錢工作素質(zhì)是防范洗錢行為的前提。保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加大反洗錢宣傳力度。首先對(duì)內(nèi)要加強(qiáng)培訓(xùn),提高員工的反洗錢意識(shí),全面提升員工及聘用代理人的反洗錢技能,使之盡快能夠基本適應(yīng)反洗錢工作的實(shí)際需要。同時(shí)要讓全體員工對(duì)反洗錢工作有個(gè)清晰、明確的認(rèn)識(shí),積極營(yíng)造反洗錢氛圍,才能在工作中不會(huì)漏掉線索或可疑交易。最后對(duì)外應(yīng)積極擴(kuò)大反洗錢工作宣傳力度,在更大的范圍內(nèi)普及反洗錢知識(shí),才能給予企圖洗錢犯罪的人以警示,有效地降低洗錢行為的發(fā)生。采取這種雙管其下的措施,全面開(kāi)展反洗錢宣傳工作,必定會(huì)提高保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作的效率和效果。
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（四）建立適度的激勵(lì)機(jī)制。建立適度的激勵(lì)機(jī)制，獎(jiǎng)罰分明，促使保險(xiǎn)業(yè)有足夠的動(dòng)力進(jìn)行反洗錢工作。由于保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行垂直管理,基層機(jī)構(gòu)反洗錢部門設(shè)立、內(nèi)部控制制度和反洗錢培訓(xùn)等業(yè)務(wù)由其上級(jí)機(jī)構(gòu)組織安排進(jìn)行,經(jīng)辦機(jī)構(gòu)缺乏自主權(quán), 基層管理人員和業(yè)務(wù)人員更加注重自身的業(yè)績(jī)指標(biāo)完成情況。保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)要有效防范洗錢活動(dòng),需要建立激勵(lì)機(jī)制,對(duì)嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢相關(guān)制度規(guī)定,不斷推進(jìn)反洗錢工作的保險(xiǎn)公司給予適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)于那些為了拉客戶,隨意降低開(kāi)戶標(biāo)準(zhǔn),忽視客戶資料審查,不執(zhí)行反洗錢相關(guān)制度的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),應(yīng)依據(jù)相關(guān)制度，嚴(yán)懲不貸,才能最大限度地變“被動(dòng)”為“主動(dòng)”,積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作的開(kāi)展。
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（五）建立反洗錢聯(lián)合互動(dòng)工作制度,提高保險(xiǎn)業(yè)反洗錢監(jiān)管效率。為加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的反洗錢工作,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門要與銀行業(yè)、證券業(yè)等監(jiān)管部門加強(qiáng)配合,互通信息,形成合力。按照分業(yè)監(jiān)管、職責(zé)明確、合作有序、規(guī)則透明、講求實(shí)效的原則,結(jié)合各地反洗錢聯(lián)席會(huì)議工作機(jī)制,使政策和工作協(xié)調(diào)一致,及時(shí)研究解決保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作中的重大事項(xiàng)和跨行業(yè)的復(fù)雜問(wèn)題,保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健運(yùn)行。
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